Что делать если не хватает денег на ипотеку в декрете

Почему стало тяжело платить ипотеку в декрете

Когда вы уходите в декрет, доход семьи падает, а ежемесячный платёж по ипотеке остаётся прежним. В 2026 году средняя ставка по рыночной ипотеке составляет 17,2–19,2% годовых (актуально на 01.07.2026), поэтому даже небольшое снижение дохода может привести к кассовому разрыву. По данным ЦБ, каждый десятый заёмщик с ипотекой хотя бы раз за последние два года допускал просрочку из-за временных финансовых трудностей.

Чеклист — 8 шагов, что делать если не хватает денег на ипотеку в декрете

1. 1
   Шаг 1: Оформите ипотечные каникулы

   Вы имеете право на отсрочку платежей до 6 месяцев, если ваш доход упал более чем на 30%. Для этого обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение дохода (справка о доходах, свидетельство о рождении ребёнка). Каникулы можно взять не чаще одного раза за весь срок кредита. Это даст вам время стабилизировать финансы без штрафов и ухудшения кредитной истории.

   Узнать условия каникул в вашем банке →
2. 2
   Шаг 2: Обратитесь за рефинансированием ипотеки

   Если ваша ставка выше 17,2–19,2% годовых (актуально на 01.07.2026), попробуйте рефинансировать кредит в другом банке под более низкий процент. Особенно выгодно это для тех, кто брал ипотеку до 2024 года по ставке 10–12%. Сейчас можно найти предложения от 6% по семейной ипотеке или 8% по IT-ипотеке. Снижение ставки на 2–3% уменьшит ежемесячный платёж на 10–15 тысяч рублей.

   Сравнить ставки рефинансирования →
3. 3
   Шаг 3: Используйте материнский капитал для погашения ипотеки

   В 2026 году размер материнского капитала на первого ребёнка составляет 630 000 рублей, на второго — 833 000 рублей. Вы можете направить эти средства на погашение основного долга по ипотеке. Для этого подайте заявление через портал «Госуслуги» или в МФЦ. Деньги поступят в банк в течение 10 рабочих дней. Это снизит сумму долга и ежемесячный платёж.
4. 4
   Шаг 4: Получите субсидию от государства на оплату ипотеки

   Если вы живёте в регионе с низкой рождаемостью, можете претендовать на субсидию до 450 000 рублей на погашение ипотеки при рождении третьего и последующих детей. Также есть программа «Молодая семья», которая покрывает до 30% стоимости жилья. Уточните в местной администрации, какие меры поддержки действуют в вашем регионе.
5. 5
   Шаг 5: Временно перейдите на аренду и сдайте ипотечную квартиру

   Если платёж по ипотеке значительно превышает стоимость аренды аналогичного жилья, рассмотрите вариант сдать свою квартиру, а сами снять более дешёвую. В 2026 году средняя ставка аренды однокомнатной квартиры в Москве — 45 000 рублей, а в регионах — 15 000–25 000 рублей. Разницу можно направить на досрочное погашение ипотеки. Главное — убедитесь, что договор аренды не противоречит условиям банка.
6. 6
   Шаг 6: Найдите дополнительный заработок на декрете

   Вы можете работать удалённо, даже находясь в отпуске по уходу за ребёнком до 1,5 лет. По закону это не лишает вас пособия. Рассмотрите варианты: фриланс, консультации, удалённая работа по специальности. Например, если вы айтишник, можно найти проект на 20–30 часов в неделю с зарплатой 60–100 тысяч рублей. Это покроет часть ипотечного платежа.
7. 7
   Шаг 7: Договоритесь с банком о реструктуризации долга

   Если каникулы уже использованы, попросите банк увеличить срок кредита (например, с 20 до 30 лет) — это снизит ежемесячный платёж на 15–25%. Либо переведите кредит в валюту, если ваш доход в валюте. Банки идут навстречу, если видят, что вы добросовестный заёмщик, но временно в трудной ситуации. Подготовьте заявление и документы о снижении дохода.

   Узнать об условиях реструктуризации →
8. 8
   Шаг 8: Не допускайте просрочки — проверьте кредитную историю

   Просрочка по ипотеке портит кредитную историю на 5–10 лет. Если вы чувствуете, что не сможете внести платёж, лучше заранее предупредить банк и оформить отсрочку. Также проверьте свою кредитную историю через БКИ (например, через «Госуслуги» или сервис «Сравни»). Если в истории уже есть ошибки, их можно оспорить. Чистая история пригодится для рефинансирования.

   Проверить кредитную историю →

Частые ошибки

Частые вопросы