финансы и кредиты ›Продавец-консультант · FAQ
4 июня 2026 г. · 5 мин чтения
Как отличить рассрочку от кредита в магазине
Рассрочка — это беспроцентный кредит, который магазин или партнёрский банк выдаёт на срок до 24 месяцев. Кредит — это заём под проценты, где переплата зависит от ставки и срока. Чтобы не переплатить, проверяйте договор на наличие пункта «полная стоимость кредита».
Что такое рассрочка и кредит — и почему их путают
В 2026 году почти каждый второй магазин предлагает «рассрочку 0%», но на деле это часто обычный кредит с переплатой. Разбираемся, как за 5 минут отличить одно от другого и не попасть на лишние деньги.
Все вопросы и ответы
В чём главное отличие рассрочки от кредита?
В переплате. Рассрочка — это беспроцентный кредит, вы платите ровно стоимость товара, разбитую на равные платежи. Кредит — вы платите проценты банку сверх цены товара. По закону 2026 года, если в договоре указана «полная стоимость кредита» (ПСК) — это кредит, даже если продавец называет его рассрочкой.
Как по документам отличить рассрочку от кредита?
Ищите в договоре фразу «полная стоимость кредита» (ПСК). В рассрочке ПСК равна нулю или близка к нулю (0,1–0,5% из-за страховки). В кредите ПСК указана в процентах годовых — например, 15–30%. Также в кредите есть график платежей с процентами, в рассрочке — только равные доли цены.
Может ли рассрочка быть платной?
Да, если это «рассрочка от магазина» без участия банка. Магазин может закладывать свои проценты в цену товара — например, товар стоит 10 000 рублей, а в рассрочку на 12 месяцев вы платите 11 000. Это всё равно рассрочка, но с переплатой. Всегда сравнивайте цену при полной оплате и при рассрочке.
Что такое «реальная рассрочка» и как её найти?
Реальная рассрочка — когда вы платите ровно цену товара, без процентов и скрытых комиссий. В 2026 году такие программы есть у магазинов электроники и мебели: например, «Халва» от Совкомбанка или «Совесть» от Киви Банка. Условие — карта рассрочки. Проверьте, что ПСК = 0%.
Как понять, что мне навязывают кредит под видом рассрочки?
Спросите менеджера: «Какая полная стоимость кредита?». Если он не может ответить или говорит «там ноль, но есть страховка» — скорее всего, это кредит. Второй признак: вас просят подписать заявление на кредит, а не договор рассрочки. Третий — в графике платежей есть строка «проценты».
Какие проценты бывают по кредитам в магазинах в 2026 году?
В 2026 году средняя ставка по потребительским кредитам — 18–25% годовых. По кредитным картам — 20–30%. Но магазины часто дают «промо-ставку» 0% на первые 3–6 месяцев, а потом 25% годовых. Если не погасить до конца промо-периода, переплата будет огромной.
Что такое «полная стоимость кредита» (ПСК) и где её смотреть?
ПСК — это все ваши затраты по кредиту: проценты, комиссии, страховки. С 2026 года банки обязаны указывать ПСК на первой странице договора крупным шрифтом. Ищите рамку в правом верхнем углу. Если ПСК > 0 — это кредит. Если ПСК = 0 — рассрочка.
Какие скрытые комиссии могут быть в рассрочке?
Самая частая — страховка жизни и здоровья. Её могут включить в договор «автоматически», и тогда ПСК станет 2–5%. Вторая — комиссия за обслуживание счёта (100–500 рублей в месяц). Третья — плата за досрочное погашение (0,5–1% от суммы). Все эти комиссии должны быть прописаны в договоре.
Можно ли досрочно погасить рассрочку или кредит?
Рассрочку можно погасить досрочно без штрафа — это право по закону 2026 года. Кредит тоже можно погасить досрочно, но банк может взять комиссию (0,5–1% от суммы). Внимательно читайте договор: если написано «мораторий на досрочное погашение» — это незаконно, жалуйтесь в ЦБ.
Что выгоднее: рассрочка или кредит на 6 месяцев?
Если рассрочка реальная (0% ПСК) — однозначно рассрочка. Если рассрочка «от магазина» с переплатой 5–10% за полгода — может быть выгоднее кредит под 18% годовых (переплата 9% за 6 месяцев). Считайте: переплата по рассрочке = (цена в рассрочку / цена при полной оплате) * 100%.
Как проверить, что магазин не обманывает с рассрочкой?
Попросите два документа: договор рассрочки и график платежей. Сложите все платежи — сумма должна равняться цене товара. Если больше — это скрытый кредит. Также проверьте, что в договоре нет пункта «передача долга коллекторам» — это признак кредита, а не рассрочки.
Какие законы защищают покупателя в 2026 году?
Закон «О потребительском кредите» (353-ФЗ) обязывает банки раскрывать ПСК. Закон о рекламе запрещает называть кредит рассрочкой. Если магазин нарушает — вы можете подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк. С 2026 года штрафы за такой обман выросли до 500 000 рублей.
Что делать, если я уже подписал кредит под видом рассрочки?
У вас есть 14 дней на отказ от кредита (период охлаждения). Напишите заявление в банк и магазин. Если прошло больше 14 дней — попробуйте реструктуризацию или досрочное погашение. В крайнем случае — обратитесь к финансовому омбудсмену.
Как выбрать между рассрочкой и кредитом для крупной покупки?
Если товар стоит до 100 000 рублей и вы можете погасить за 6–12 месяцев — ищите реальную рассрочку. Если сумма больше 300 000 рублей — сравните ставки по кредиту в банке (часто ниже магазинных). Используйте онлайн-калькуляторы ПСК на сайтах банков.
Какие вопросы задать консультанту в магазине, чтобы не ошибиться?
1. «Это рассрочка от магазина или кредит от банка?» 2. «Какая полная стоимость кредита?» 3. «Есть ли скрытые комиссии?» 4. «Можно ли погасить досрочно без штрафа?» 5. «Что будет, если просрочить платёж?» Если консультант уходит от ответа — не подписывайте.
Частые ошибки
Верить на слово продавцу, что это рассрочка — всегда читайте договор.
Не проверять ПСК — думать, что раз написано «0%», то и переплаты нет.
Подписывать договор со страховкой, не спросив её стоимость — страховка может стоить 10–20% от суммы кредита.
Что сделать прямо сейчас
- 1Шаг 1: Проверьте ПСК в договореПеред подписанием найдите в договоре рамку с полной стоимостью кредита. Если ПСК больше 0 — это кредит, а не рассрочка.
- 2Шаг 2: Сравните цены при полной оплате и в рассрочкуСпросите у продавца две цены: при полной оплате и в рассрочку. Если разница есть — это платная рассрочка. Решите, выгодно ли вам переплачивать.
- 3Шаг 3: Уточните условия досрочного погашенияДосрочное погашение должно быть бесплатным. Если банк берёт комиссию — ищите другой вариант.
- 4Шаг 4: Подберите кредитную карту с льготным периодомЕсли вам нужен кредит, а не рассрочка, оформите кредитку с беспроцентным периодом до 120 дней. Это может быть выгоднее магазинного кредита.Сравнить кредитные карты →
- 5Шаг 5: Зафиксируйте все обещания продавцаПопросите консультанта написать на бумаге или в чате, что рассрочка действительно 0%. Если обманут — это будет доказательством для Роспотребнадзора.
Партнёр
sgenerate.ru— нейросеть для постов ВКонтакте и TelegramГенерирует текст и картинку за 5 секунд, строит контент-план, публикует по расписанию. Пакет START — бесплатно. Попробовать →