финансы и кредиты ›Бухгалтер малого предприятия · Пошагово
7 июня 2026 г. · 3 мин чтения
Как рассчитать кредитную нагрузку для малого бизнеса
Чтобы рассчитать кредитную нагрузку малого бизнеса, нужно сложить все ежемесячные платежи по действующим кредитам и займам, разделить на среднемесячную выручку и умножить на 100%. Если показатель превышает 40%, банк откажет в новом кредите.
Что понадобится
Для расчёта кредитной нагрузки вам потребуются: графики платежей по всем действующим кредитам и займам (включая микрозаймы и кредитные карты), данные о среднемесячной выручке за последние 6–12 месяцев, а также отчёт о прибылях и убытках. Приготовьте калькулятор или Excel — считать придётся вручную.
Пошаговая инструкция — 7 шагов
- 1Шаг 1: Соберите все кредитные обязательстваВыпишите все действующие кредиты, займы, овердрафты и кредитные карты компании. Для каждого укажите: остаток долга, ежемесячный платёж, процентную ставку и дату окончания. Не забудьте про поручительства — они тоже учитываются.Узнать условия кредита наличными →
- 2Шаг 2: Определите среднемесячную выручкуВозьмите выручку за последние 6 или 12 месяцев (лучше 12 — точнее). Сложите все месячные суммы и разделите на количество месяцев. Например, если за год выручка составила 12 млн рублей, средняя за месяц — 1 млн рублей.
- 3Шаг 3: Рассчитайте общую сумму ежемесячных платежейСложите все ежемесячные платежи по кредитам, займам и кредитным картам. Если по кредитной карте есть задолженность, включите минимальный платёж (обычно 5–10% от долга). Допустим, у вас три кредита: по 50 тыс., 30 тыс. и 20 тыс. руб. в месяц — итого 100 тыс. руб.
- 4Шаг 4: Вычислите коэффициент кредитной нагрузки (КН)Разделите сумму ежемесячных платежей на среднемесячную выручку и умножьте на 100%. Формула: КН = (платежи / выручка) × 100%. В нашем примере: 100 000 / 1 000 000 × 100% = 10%.
- 5Шаг 5: Оцените результатБанки считают нормальной нагрузку до 30–40%. Если ваш показатель выше 40%, получить новый кредит будет сложно. При КН > 50% компания находится в зоне высокого риска — банк скорее всего откажет или предложит более высокую ставку.
- 6Шаг 6: Учтите дополнительные факторыПомимо выручки, банки смотрят на чистую прибыль, рентабельность и долговую нагрузку по всем поручителям. Если у вас сезонный бизнес, берите выручку за 12 месяцев. Для новых компаний (до 1 года) могут потребовать бизнес-план.
- 7Шаг 7: Примите меры, если нагрузка высокаЕсли КН превышает 40%, попробуйте рефинансировать кредиты на более низкую ставку или увеличить срок. Можно также погасить часть долга досрочно или привлечь соинвестора. Избегайте микрозаймов — они ухудшают показатель.Оформить кредитную карту с кэшбэком →
Частые ошибки
Не учитывать поручительства и овердрафты — они тоже считаются в нагрузку.
Использовать выручку только за 1–2 месяца — сезонные колебания искажают результат.
Забывать про кредитные карты — даже неиспользуемый лимит банк может учесть.
Считать нагрузку до уплаты налогов — банки смотрят на чистую выручку.
Частые вопросы
Какая кредитная нагрузка считается критической?
Критической считается нагрузка свыше 50% — банки почти всегда отказывают в новом кредите.
Влияет ли на нагрузку просроченная задолженность?
Да, просрочка увеличивает нагрузку, так как банк добавляет штрафы и пени к ежемесячному платежу.
Как уменьшить кредитную нагрузку быстро?
Досрочно погасите часть долга или рефинансируйте кредит на более длительный срок — это снизит ежемесячный платёж.
Нужно ли учитывать лизинг при расчёте?
Да, лизинговые платежи также включаются в кредитную нагрузку, как и обычные кредиты.
Как банк проверяет мою выручку?
Банк запрашивает выписки с расчётного счёта, налоговую отчётность и отчёты о прибылях.
Партнёр
sgenerate.ru— нейросеть для постов ВКонтакте и TelegramГенерирует текст и картинку за 5 секунд, строит контент-план, публикует по расписанию. Пакет START — бесплатно. Попробовать →