Стоит ли брать новый кредит для погашения старых долгов
Брать новый кредит для погашения старых долгов стоит только в одном случае: если это рефинансирование с понижением ставки минимум на 3–4 процентных пункта. В 2026 году средняя ставка по потребительским кредитам в России составляет 21,5% годовых, а по рефинансированию — 17,8%. Если вы просто берете новый займ без снижения ставки, вы рискуете оказаться в долговой яме глубже на 100–200 тысяч рублей за год.
Когда новый кредит — спасение, а когда — капкан
В 2026 году каждый третий россиянин имеет хотя бы один действующий кредит, а 12% заемщиков — три и более. Если вы читаете эту статью, скорее всего, вы уже чувствуете, что платежи по старым долгам давят на бюджет. Идея взять новый кредит, чтобы закрыть старые, кажется логичной: один платеж вместо трех, меньше стресса. Но на практике это работает только при соблюдении жестких условий: новая ставка должна быть ниже хотя бы на 3 процентных пункта, а срок — не длиннее, чем совокупный остаток по старым кредитам.
Сравнение способов погашения долгов в 2026 году
| Вариант | Средняя ставка | Срок решения | Влияние на КИ | Риск просрочки | Дополнительные расходы |
|---|---|---|---|---|---|
| Рефинансирование в банке | 17,8% годовых | 1–3 дня | Улучшает при своевременной оплате | Низкий, если ставка снижена | 0–5000 рублей за оценку |
| Новый потребительский кредит | 21,5% годовых | 1–2 дня | Ухудшает, если не закрыть старые | Высокий, так как долг растет | 0–3000 рублей за страховку |
| Микрозайм (МФО) | 0,8% в день (292% годовых) | 15 минут | Сильно ухудшает | Очень высокий, почти неизбежен | Штрафы до 20% от суммы |
| Реструктуризация у текущего кредитора | Текущая (без снижения) | 5–10 дней | Нейтральное | Средний, так как платеж уменьшается | 0 рублей |
| Банкротство (внесудебное) | 0% (списание долга) | 6 месяцев | Крайне негативное на 5 лет | Отсутствует | 0 рублей, госпошлина 300 рублей |
| Продажа имущества для погашения | 0% (нет кредита) | 1–3 месяца | Не влияет | Отсутствует | Комиссия риелтора 3–6% |
| Кредитная карта с льготным периодом | 0% в первые 120 дней, затем 28% | 1 день | Улучшает при погашении в льготный период | Высокий, если не уложиться в срок | Ежегодное обслуживание 0–1500 рублей |
| Займ у родственников под расписку | 0% (беспроцентный) | Договоренность за 1 день | Не влияет | Низкий, но портит отношения | 0 рублей |
Как выбрать способ под вашу ситуацию
Посчитайте общую сумму долга по всем кредитам и средневзвешенную ставку. Если она выше 20%, а ваш доход позволяет платить на 30% больше текущего минимального платежа, — подавайте заявку на рефинансирование в банках с госучастием: Сбербанк (ставка от 16,9%), ВТБ (от 17,2%) или Россельхозбанк (от 17,5%). Если долг меньше 100 000 рублей и есть просрочки более 30 дней, лучше внесудебное банкротство через МФЦ — с 2026 года порог снижен до 50 000 рублей. Если у вас есть имущество, которое вы готовы продать, — это самый безопасный вариант, так как вы избегаете новых процентов.