финансы и кредиты ›Человек, планирующий рефинансирование кредитов · Инструкция
20 мая 2026 г. · 3 мин чтения
Как объединить несколько кредитов в один через рефинансирование
Объединить несколько кредитов в один можно через рефинансирование — вы берете новый займ на сумму всех долгов и гасите их досрочно. В 2026 году средняя ставка по рефинансированию в Сбербанке составляет 18,9% годовых, что на 3–5% ниже, чем по потребительским кредитам. Для этого нужен паспорт, справка о доходах и список текущих обязательств.
Зачем объединять кредиты
В 2026 году у каждого третьего заемщика в России одновременно открыто три и более кредита. Средняя переплата по таким долгам достигает 25–30% годовых, а ежемесячный платеж может превышать 60% дохода.
Чеклист — 6 шагов для объединения кредитов
- 1Шаг 1: соберите список всех долговВыпишите сумму, ставку, ежемесячный платеж и дату последнего взноса по каждому кредиту. В 2026 году банки требуют полную выписку по обязательствам из БКИ — закажите её через Госуслуги или сервис «Кредистория» за 990 рублей.
- 2Шаг 2: рассчитайте новую ставку и срокИспользуйте калькулятор рефинансирования на сайте Сбербанка или ВТБ — он покажет, выгодна ли замена. В 2026 году порог выгоды: новая ставка должна быть минимум на 2% ниже средней по вашим текущим кредитам. Например, если у вас три займа под 22%, 24% и 26%, то ставка 19% уже даст экономию 5000–8000 рублей в месяц.Рассчитать на калькуляторе Сбербанка →
- 3Шаг 3: проверьте кредитную историюЗапросите отчет в НБКИ или «Эквифакс» — это бесплатно дважды в год. Если есть просрочки дольше 30 дней за последние 12 месяцев, банк может отказать в рефинансировании. В 2026 году даже одна просрочка на 5 дней снижает шансы на одобрение на 40%.
- 4Шаг 4: подайте заявку в 2–3 банкаВыберите банки-лидеры по рефинансированию в 2026 году: Сбербанк (ставка от 18,9%), ВТБ (от 19,2%), Т-Банк (от 17,5% для зарплатных клиентов). Не подавайте заявки одновременно — делайте с интервалом в 3 дня, чтобы не испортить скоринговый балл.Оставить заявку в Т-Банке →
- 5Шаг 5: получите одобрение и закройте старые долгиПосле одобрения банк переведет деньги напрямую на счета кредиторов — вы ничего не получаете на руки. В 2026 году срок перевода составляет 1–3 рабочих дня. Убедитесь, что все старые кредиты закрыты, и возьмите справки о погашении — они пригодятся для налоговой и при следующей ипотеке.
- 6Шаг 6: настройте автоплатежПодключите автоматическое списание с зарплатной карты, чтобы не пропустить дату. В 2026 году за просрочку по рефинансированному кредиту банки начисляют пеню 0,1% в день, а при задержке на 90 дней — передают дело коллекторам.
Частые ошибки
Объединение кредитов с разными сроками — если до окончания одного займа осталось полгода, а второго три года, новый договор может увеличить общий срок выплат и переплату.
Игнорирование комиссий — в 2026 году некоторые банки берут 1–2% от суммы за перевод денег кредиторам, что может съесть всю выгоду от снижения ставки.
Подача заявок во все банки сразу — это снижает кредитный рейтинг, так как каждый запрос фиксируется в БКИ.
Рефинансирование без учета страховки — если на старом кредите была страховка, при досрочном погашении её можно вернуть, но многие забывают написать заявление.
Частые вопросы
Можно ли объединить ипотеку и потребительские кредиты?
Да, в 2026 году Сбербанк и ВТБ предлагают рефинансирование ипотеки с включением до трех потребительских кредитов. Ставка будет выше ипотечной, но ниже среднего по потребительским займам.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании?
Попробуйте подать заявку в МФО с господдержкой, например в «ДОМ.РФ» — они одобряют рефинансирование при долговой нагрузке до 70% дохода. Либо реструктуризируйте долги в текущем банке.
Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?
Да, первый запрос снижает балл на 5–10 пунктов, но последующее своевременное погашение улучшает историю. Если закрыть старые кредиты, показатель «кредитная нагрузка» упадет, что повысит рейтинг.
Какой минимальный срок кредита для рефинансирования?
Большинство банков в 2026 году требуют, чтобы до окончания старого кредита оставалось не менее 6 месяцев. Исключение — кредитные карты: их можно закрыть в любой момент, если нет просрочек.
Можно ли объединить микрозаймы через рефинансирование?
Да, но только если сумма микрозаймов не превышает 500 000 рублей и у вас нет просрочек. В 2026 году Т-Банк и «Ренессанс Кредит» предлагают ставку от 24% для таких случаев.
Партнёр
sgenerate.ru— нейросеть для постов ВКонтакте и TelegramГенерирует текст и картинку за 5 секунд, строит контент-план, публикует по расписанию. Пакет START — бесплатно. Попробовать →