ипотека и недвижимость ›Человек, который хочет взять ипотеку · Пошагово
29 мая 2026 г. · 4 мин чтения
Что делать если не хватает первоначального взноса по ипотеке
Если не хватает первоначального взноса по ипотеке в 2026 году — используйте маткапитал, госпрограммы, средства с продажи старой недвижимости или оформите кредит под залог имеющегося жилья. Мы собрали 8 рабочих способов, как накопить или заменить недостающую сумму.
Что понадобится
Для оформления ипотеки с минимальным взносом вам потребуются: паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, трудовая книжка (копия), документы на приобретаемое жильё (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН). Если используете маткапитал или субсидию — подтверждающие сертификаты. Также приготовьте подтверждение наличия собственных средств (выписка со счёта, договор купли-продажи старой квартиры).
Пошаговая инструкция — 8 шагов
- 1Шаг 1: Оцените реальную сумму недостаткаПосчитайте точную стоимость квартиры и минимальный взнос по выбранной программе (обычно 10–20% от цены). Вычтите из этой суммы ваши накопления — получите недостаток. Например, при цене 5 млн руб. и взносе 15% нужно 750 тыс. руб., а у вас есть 400 тыс. — не хватает 350 тыс. руб. Зафиксируйте цифру: от неё отталкиваются все дальнейшие шаги.
- 2Шаг 2: Используйте материнский капиталВ 2026 году маткапитал на первого ребёнка составляет 630 тыс. руб., на второго — 833 тыс. руб. (если не получали на первого). Эти деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке. Обратитесь в СФР с заявлением — средства перечисляются напрямую банку в течение 10 рабочих дней. Важно: использовать маткапитал можно только на улучшение жилищных условий.
- 3Шаг 3: Оформите ипотеку с господдержкойВ 2026 году действует льготная ипотека на новостройки под 6% годовых с первоначальным взносом от 15%. Семейная ипотека — под 5% для семей с детьми, взнос от 10%. IT-ипотека — до 5% для сотрудников аккредитованных IT-компаний, взнос от 15%. Эти программы снижают требуемый взнос за счёт субсидий от государства.
- 4Шаг 4: Продайте имеющуюся недвижимостьЕсли у вас есть квартира, комната, дом или даже доля — продайте её и используйте вырученные деньги как взнос. Например, продав старую однушку за 3 млн руб., вы можете купить двушку с доплатой. Учитывайте налог с продажи (13% для резидентов, если владели менее 3 лет), но его можно уменьшить за счёт вычета.
- 5Шаг 5: Возьмите кредит на первоначальный взносНекоторые банки разрешают использовать потребительский кредит как часть взноса, но не все. Например, Сбербанк и ВТБ в 2026 году учитывают такие займы как собственные средства, если они получены не в этом же банке. Сумма обычно ограничена 30% от взноса. Ставка по потребкредиту сейчас от 15% годовых — взвесьте переплату.
- 6Шаг 6: Привлеките созаёмщика или поручителяСозаёмщик с хорошим доходом увеличивает лимит кредита и может снизить требуемый взнос. Банк учтёт его доход, и вам понадобится меньше собственных средств. Например, если ваш доход 80 тыс. руб., а с созаёмщиком — 150 тыс., банк может одобрить ипотеку с взносом 10% вместо 15%.
- 7Шаг 7: Воспользуйтесь акциями застройщикаМногие застройщики в 2026 году предлагают субсидированные ставки или «нулевой» взнос по партнёрским программам с банками. Например, ПИК, Самолёт, Группа ЛСР часто дают рассрочку на взнос до 24 месяцев или снижают его до 5%. Условия прописаны в договоре — внимательно читайте про повышение ставки после льготного периода.
- 8Шаг 8: Накопите недостающую сумму за 6–12 месяцевЕсли ни один способ не подходит, откройте вклад с высокой ставкой (сейчас до 22% годовых в Т-Банке, ВТБ) и откладывайте ежемесячно. Например, при недостатке 500 тыс. руб. за 12 месяцев нужно откладывать по 42 тыс. руб. в месяц. Используйте автоплатёж и не тратьте эти деньги ни на что другое.
Частые ошибки
Брать микрозайм на взнос — ставки выше 200% годовых, банк может отказать при проверке источников средств.
Указывать недостоверный доход в анкете — банк легко проверяет через ФНС, последует отказ и чёрная метка в БКИ.
Игнорировать страховку жизни и квартиры — без полиса ставка повышается на 1–2%, переплата за 20 лет составит сотни тысяч.
Тратить маткапитал на другие цели (ремонт, машину) до покупки жилья — потом вернуть его на взнос нельзя.
Не проверять свою кредитную историю заранее — плохая история может заблокировать одобрение даже при наличии взноса.
Частые вопросы
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в 2026 году?
Да, некоторые банки (Совкомбанк, Абсолют Банк) предлагают программы с взносом 0% под залог имеющейся недвижимости, но ставка будет выше — от 18% годовых.
Какой минимальный первоначальный взнос по ипотеке сейчас?
Стандартный минимум — 15% от стоимости жилья. По льготным программам (семейная, IT) — от 10%, иногда от 5% по акциям застройщика.
Включается ли маткапитал в первоначальный взнос?
Да, маткапитал можно полностью или частично направить на взнос. Для этого нужно подать заявление в СФР до подписания договора ипотеки.
Что делать, если банк требует больший взнос, чем у меня есть?
Попробуйте другой банк — условия различаются. Или увеличьте срок кредита (меньше ежемесячный платёж, банк может согласиться на меньший взнос).
Можно ли использовать деньги от продажи старой квартиры как взнос?
Да, это самый распространённый способ. Главное — чтобы сделка прошла до подписания ипотечного договора, и деньги были на вашем счёте.
Партнёр
sgenerate.ru— нейросеть для постов ВКонтакте и TelegramГенерирует текст и картинку за 5 секунд, строит контент-план, публикует по расписанию. Пакет START — бесплатно. Попробовать →