Куда лучше копить на первоначальный взнос в 2026
В 2026 году копить на первоначальный взнос по ипотеке лучше всего на вкладе с капитализацией процентов. Ставки по вкладам достигают 13–15% годовых (актуально на 01.08.2026), что позволяет сохранить сбережения от инфляции и получить гарантированный доход.
В чём разница
Основные варианты для накопления первоначального взноса — банковский вклад, накопительный счёт, индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и облигации федерального займа (ОФЗ). Вклад даёт фиксированную доходность до 13–15% годовых (актуально на 01.08.2026) и застрахован АСВ до 1,4 млн рублей, а накопительный счёт — гибкость без потери процентов при снятии. ИИС и ОФЗ потенциально доходнее, но несут рыночные риски.
Сравнение: вклад vs накопительный счёт vs ИИС vs ОФЗ
| Критерий | Вклад | Накопительный счёт | ИИС (тип А) | ОФЗ |
|---|---|---|---|---|
| Доходность (годовых) | 13–15% годовых (актуально на 01.08.2026) | до 16% (часто ниже) | 13-15% + налоговый вычет 13% | 15-17% (зависит от выпуска) |
| Риски | Минимальные (застрахован АСВ) | Минимальные | Рыночный (падение цены бумаг) | Низкие (государственные) |
| Срок накопления | От 1 месяца до 3 лет | Любой | Минимум 3 года | От 1 года до 10+ лет |
| Досрочное снятие | Потеря процентов | Без потерь | Закрытие счёта (потеря вычета) | Продажа на бирже (возможен убыток) |
| Налоговые льготы | Нет (налог на % свыше 1 млн) | Нет | Вычет 13% с взносов до 400 тыс./год | Налог на купонный доход (13%) |
| Максимальная сумма | Нет ограничений (но страхование 1,4 млн) | Нет | До 1 млн руб./год взносов | Нет |
| Где открыть | Любой банк | Любой банк | Брокер или управляющая компания | Брокер |
| Примерный доход на 500 тыс. за 1 год | 67 500 – 77 500 руб. | до 80 000 руб. | 65 000 – 75 000 руб. + вычет 52 000 руб. | 75 000 – 85 000 руб. |
Когда выбрать вклад, а когда ИИС
Если вы планируете купить квартиру через 1–2 года — выбирайте вклад или накопительный счёт. Ваши деньги будут защищены, а проценты — гарантированы. Если же до покупки 3 года и больше, ИИС с вычетом 13% даёт существенный бонус: при ежегодном взносе 400 000 рублей вы получаете 52 000 рублей от государства. Но помните: при досрочном закрытии счёта вычет придётся вернуть. ОФЗ подойдут тем, кто готов немного рискнуть ради более высокой доходности, но не хочет замораживать деньги на 3 года.