Стоит ли гасить ипотеку досрочно или вложить деньги
Досрочное погашение ипотеки выгодно, если ваша ставка выше 12% годовых — вы сэкономите на переплате. Если ставка ниже 8%, разумнее вложить свободные деньги в инструменты с доходностью 10–15% годовых, например в облигации или дивидендные акции.
В чём разница
Досрочное погашение уменьшает долг и экономит на процентах, но лишает вас ликвидности. Инвестиции могут принести доход выше ставки по ипотеке, но несут рыночные риски. Выбор зависит от вашей финансовой дисциплины и текущей ставки по кредиту.
Сравнение: досрочное погашение vs инвестиции
| Критерий | Досрочное погашение | Инвестиции |
|---|---|---|
| Экономия/доход | Экономия на процентах = ставка по ипотеке (например 12%) | Потенциальный доход 10–15% годовых, но не гарантирован |
| Риск | Нулевой — экономия гарантирована | Рыночный — возможна просадка капитала |
| Ликвидность | Деньги уходят безвозвратно, вернуть их нельзя | Средства можно быстро вывести (кроме недвижимости) |
| Психологический эффект | Снижает долговую нагрузку и тревожность | Требует терпения и контроля эмоций |
| Налоги | Не облагается налогом | Налог 13% с прибыли (НДФЛ на купоны и дивиденды) |
| Сложность | Просто — достаточно подать заявление в банк | Требует знаний и времени для выбора инструментов |
| Доступность | Доступно всегда, минимальная сумма обычно от 1000 ₽ | Минимальный вход от 1000 ₽ (ОФЗ), но для диверсификации нужно больше |
Когда выбрать вариант А, когда вариант Б
Если ваша ставка по ипотеке выше 12% (например, кредит на вторичку 2023 года), досрочное погашение даёт гарантированную экономию, которую не перекроет среднерыночная доходность. Если ставка ниже 8% (льготная ипотека на новостройку), выгоднее вложить деньги в ОФЗ с доходностью 10–11% или корпоративные облигации. При ставке 8–12% решение зависит от вашей склонности к риску: если вы не готовы потерять деньги — гасите, если готовы — инвестируйте.