Стоит ли рефинансировать ипотеку при росте ставок
При росте ставок рефинансирование ипотеки обычно теряет смысл: новая ставка будет выше текущей. Но если у вас кредит с плавающей ставкой или вы брали ипотеку в 2022–2023 годах под 10–12% годовых, то в 2026 году вы всё ещё можете найти предложения под 8–9% от отдельных банков. Главное — сравнить все затраты и сроки.
Когда рефинансирование ипотеки ещё работает
В 2026 году ключевая ставка ЦБ держится на уровне 10–11%, поэтому средние рыночные ставки по ипотеке — 11–13% годовых. Если ваша текущая ставка выше 12% (например, вы брали кредит в 2022–2023 годах под 14–16%), то рефинансирование под 10–11% может сэкономить вам от 3 до 6 тысяч рублей в месяц на каждый миллион долга. Но учитывайте комиссии и сроки — окупаемость должна быть меньше 2–3 лет.
Сравнительная таблица: рефинансировать или нет
| Вариант | Текущая ставка | Новая ставка (2026) | Ежемесячный платёж (на 3 млн руб, 15 лет) | Экономия в месяц | Срок окупаемости (с учётом комиссий) |
|---|---|---|---|---|---|
| Рефинансировать из старой ипотеки (14%) | 14% | 10,5% | 28 900 руб → 24 700 руб | 4 200 руб | 14 месяцев |
| Рефинансировать из ипотеки (12%) | 12% | 10,5% | 26 100 руб → 24 700 руб | 1 400 руб | 28 месяцев |
| Рефинансировать из льготной ипотеки (6%) | 6% | 10,5% | 21 200 руб → 24 700 руб | −3 500 руб (убыток) | не окупится |
| Рефинансировать с плавающей ставкой (14%) | 14% (плавающая) | 10,5% (фикс) | от 28 900 руб → 24 700 руб | от 4 200 руб | 12–16 месяцев |
| Рефинансировать с остатком долга 1 млн руб (14%) | 14% | 10,5% | 1 600 руб | 20 месяцев | |
| Не рефинансировать, оставить как есть (12%) | 12% | — | 26 100 руб | 0 руб | — |
Как выбрать под свою ситуацию
Сначала посчитайте разницу в ежемесячном платеже: если экономия меньше 1 500 рублей в месяц, рефинансирование обычно невыгодно из-за комиссий и времени. Проверьте, нет ли в вашем договоре штрафа за досрочное погашение — в 2026 году большинство банков берут 1–2% от суммы остатка. Убедитесь, что срок кредита не увеличится более чем на 2–3 года, иначе переплата по процентам съест всю экономию.